|
押品作為商業銀行主要的信用風險緩釋手段，初始及后續的價值評估對信貸業務的風險識別、防范和資產質量管理具有重要的意義。作為商業銀行主要押品的房地產資產，其估值一般高度依賴于第三方評估機構，商業銀行自身因未設立專業的評估團隊或配置專業的評估人員，往往不能發現原始估值存在的風險。因此，建立健全商業銀行押品動態內部評估及風險防范機制就尤為重要。為提高評估效率，真實反映押品價值，合理確定授信額度，提高主動風險管理能力,2023年以來，無錫農商銀行在對房地產評估公司實施準入制度、抵押資產評估由總行統一管理的基礎上，建立押品內部評估機制，制定了工業地產內部評估方案、個人住宅類房產內部評估方案，針對部分押品通過內部評估確定抵押價值。
組建專業化內部評估隊伍。在該行信貸管理部下設專門的內部評估小組，由專職人員遵循客觀公正、科學性及審慎性原則，以實際資料為基礎，認真調查研究，實地查勘，審慎估算，確定合理的押品內部認定價值。
確定內評范圍及實施方案。按照現有押品種類，將內部評估大致分為工業地產類和個人住宅類。針對個人住宅類，由營銷人員將擬估值的房地產押品具體信息錄入信貸系統，由系統根據房地產押品的特征數據，運用在線數據進行線上估值，確定相應的房地產押品貸前估值。針對工業地產，結合行業標準，在參考評估公司提供的國有出讓工業用地市場價格及不同類型廠房重置價格的基礎上，依據不同地區工業土地的供求狀況、土地性質、出讓方式等確定國有出讓工業用地內部評估指導價、全新標準廠房重置指導價及因素修正體系，采用重置成本法，通過相關因素修正，確定工業地產內部評估價值。
實施全流程押品估值管理。按照現行信貸業務流程，將房地產押品內部評估流程分為貸前評估、貸中及貸后重估三個部分。貸前評估，個人住宅類主要依托線上估值，工業地產類采用內部評估小組與外部評估機構評估相結合的模式，其他資產類由外部評估機構評估；貸中及貸后流程由內部評估小組依據外部數據，結合房地產市場狀況、業務品種及押品狀況等因素綜合考慮，動態進行押品價值調整，必要時委托評估公司進行重估。
通過建立內部評估機制，無錫農商銀行有效提高了評估效率，節省了業務外部評估費用，創造了經濟效益。自啟動內部評估工作以來，該行已開展押品內評業務38筆、節省費用約35萬元。同時，一定程度上改變了該行抵押資產價值認定高度依賴第三方評估機構的情形，真正發揮崗位的專業作用，提升主動風險管理能力，有效防范押品系統性風險。
|
